专业理财师讲解购买理财产品如何防忽悠

在银行业存款、贷款、产品销售各种业务指标都在上升的情况下，市民如何防范理财产品销售人员的不规范推销呢？近日本报邀请中国银行财富管理中心理财师司文思解读银行理财产品销售的那点事儿。认清产品防忽悠，从而选择真正适合自己的理财产品。银保产品利率并不高于储蓄【为了防忽悠，市民首先要了解产品的大致分类，例如保险分为储蓄性保险和消费性保险，其中储蓄性保险包括银行保险和个人保险。】■案例：理财产品销售人员往往会拿着产品折页向市民介绍，重点就在于产品特色，例如：具有投资理财和保险保障双重功能，利率比存款利率高，年投资回报率不低于年保证利率1.75%；每月根据公布的上月结算利率结算担保利息，保证保单账户价值按月复利增值；整个保险期间疾病身故可获赔1倍基本保险金额、非交通意外身故可获2倍基本保险金额的保障、交通意外身故为3倍基本保险金额的保障等等，一大通的介绍完产品特色后，对于保单账户的运作、保单费用之类的则简单带过。借你慧眼：首先须明确，银行保险产品作为银行理财产品的一种，较之个人保险，产品设计更为简单，保障并不是其重点。销售人员声称的利率高于银行存款利率，是指该保险在网站上公布的利率高于银行存款利率，而事实上公布的利率是在扣除了相关费用后计算出来的利率。以一保险公司发行的一款银行万能险为例，“这款银保产品称利率为4.5%，比银行5年以上活期存款利率高出近1个百分点，的确很诱人。但事实上，扣除初始费用：保险费的3%，保障成本：结算日零时的保单账户价值×0.2%×（本月实际天数/365），以及保单管理费，算出来的利率其实与3.6%不相上下。”司文思表示，事实上，很多声称利率高的银保产品实际利率与存款利率差不多，一般是在优化资产配置的情况下适当购买。此外，销售人员提及的保障都是在极小概率状况下才可获赔，如果想要获得保障，专业的个人意外保险保障更有效且费用也并不高。自有产品预期年利率不等于年利率【银行发行理财产品时为了吸引客户都会在产品说明书中承诺一定的收益率，但为了防范利益纠纷，根据监管部门的要求，产品说明书中承诺的收益率都是预期收益率。】■案例：销售人员一般会对前来咨询的客户进行风险测评，这个过程有的采取风险测评试题测试，有的则通过简单几个聊天问题测试，接着推出目前正在募集的理财产品名称，然后再重点推荐一款产品，例如：投资起始日、到期日，投资364天预期最高年化收益率为4%，起始金额5万元，募集期内就开始计息等等，但是至于产品投向何处，保本与否往往一语带过，或者客户问及才做相应解答。借你慧眼：银行自有的理财产品中分为保本与非保本两类产品，保本型理财产品又分为固定收益型和浮动收益型。一份产品说明书往往有几十页，“真正有用的无外乎这几个方面：产品性质、期限、投向、预期收益率，尤其是产品投向，这决定了产品收益率的实现情况。”司文思认为，产品投向稳健才能保障产品获得相应的收益，预期年化收益率只是一个理财预期，例如一款非保本浮动收益型信托类理财产品，说明书中写着预期最高年化收益率4%，“客户可能会忽视预期年化收益率为何还要加‘最高’两个字，其实这就要求客户了解产品浮动收益的挂钩指标了，如外汇产品挂钩利率，当产品到期达到最高区域或最高时点时，客户便可获得承诺的预期最高年化收益率。